Бизнес

Три алтернативи на пенсионерските облигации за вашите спестявания

От Isas до облигации с по-висок лихвен процент и избрани текущи сметки, как можете да победите новите 1,45 процента изплащания на пенсионерски облигации

3.Три алтернативи на пенсионерските облигации за вашите спестяванияВ момента чета Вижте всички страници national_savings.jpg

Getty Images

Пенсионерски облигации: как да кандидатствате

Можете да кандидатствате за пенсионна облигация на телефон 0500 500 500 или онлайн на www.nsandi.com/65plus . Ако вече сте клиент на National Savings & Investment, ще ви трябват номер на вашата сметка и парола. Плащанията ще се извършват с дебитна карта.

Възможно е също да кандидатствате писмено до National Savings and Investments, Глазгоу, G58 1SB, и да изпратите плащане с чек. Въпреки това, тъй като времето е от съществено значение, онлайн или телефонното приложение е по-вероятно да бъде успешно.



Пенсионерските облигации са достъпни само директно от NS&I, така че се пазете от всякакви други сайтове, които предлагат да улеснят кандидатстването ви.

Пенсионерски облигации: в дълбочина

Как работят пенсионерските облигации?

Предлагат се два вида облигации, като и двата предлагат пазарни лихвени проценти.

Всички над 65-годишна възраст имат право на едногодишна облигация, която ще плаща 2,8 процента, и тригодишна облигация с 4 процента. Това е много по-добре от всичко, което в момента се предлага на свободния пазар: най-добрата търговска едногодишна облигация е 2,02%, а най-добрата тригодишна облигация плаща 2,51%.

Всеки, който вложи максималните £10,000 в пенсионна облигация, ще спечели £78 повече за една година, отколкото в стандартна сметка, и £491 повече за три години.

Можете да инвестирате в пенсионерски облигации поотделно или съвместно с друго лице на възраст над 65 години и можете да инвестирате до лимита от £10 000 както в едногодишна, така и в тригодишна облигация. Следователно двойките могат да инвестират общо £40 000.

„Това са абсолютно поразителни за пазара проценти и очаквам те да излязат от рафтовете“, каза Дани Кокс от Харгрийвс Лансдаун пред BBC преди стартирането им.

Колко безопасни са пенсионерските облигации?

Облигациите също така предлагат пълна сигурност, тъй като са подкрепени от правителството. Няма шанс да загубите парите си.

Има ли някакви недостатъци на пенсионерските облигации?

Ограничена наличност: Първоначално правителството ограничи емисията до £10 милиарда и заяви, че те ще бъдат издадени на принципа „първи дошъл, първи обслужен“. Но когато те бързо се разпродадоха, тя удължи схемата до 15 май и не постави таван на инвестициите, които ще бъдат приети.

данък: Второто разочарование от пенсионерските облигации е техният данъчен статус. Те не са Isas, така че притежателите на сметки ще трябва да плащат данък върху доходите върху лихвите, които печелят. Единственият начин да избегнете това е, ако годишният ви доход е под личната надбавка, която е £10 000 през тази данъчна година. Ако печелите по-малко от това на година от всичките си потоци от доходи, можете да поискате обратно данъка чрез HM Revenue & Customs. А от април 2016 г. първите £1000 лихви по спестявания ще бъдат освободени от данъци за данъкоплатците с основна ставка (вижте по-горе). Ако се приспадне данъкът, това сваля реалните лихвени проценти до 2,24% по едногодишната облигация за данъкоплатците с основна ставка и 3,2% по тригодишната облигация. Но това все още е значително по-високо, отколкото можете да намерите на свободния пазар.

Санкции за теглене: Ще бъдете санкционирани, ако получите достъп до парите си преди да изтече едно- или тригодишният срок. Направете това и ще загубите 90 дни лихва. Това означава, че те не са подходящи за всеки, който иска да получава редовен доход от спестяванията си, което е истински срам, тъй като много пенсионери имат нужда от това.

Има ли начин да получите редовен доход от пенсионерски облигации?

Строго не, но Daily Telegraph е измислил уловка, която ви позволява да използвате пенсионерски облигации заедно с банкови сметки с незабавен достъп, за да ви осигури смесица от редовен доход и растеж на капитала. Техните финансови експерти казват, че в крайна сметка ще останете само с £46 по-лошо, отколкото ако сте вложили всичките си пари в пенсионна облигация - и ще се възползвате от доход през целия четиригодишен инвестиционен период. Щракнете върху тук за пълни подробности.

Ще се предлагат ли повече пенсионерски облигации в бъдеще?

Възможно е и първата партида вече е удължена, но засега правителството се е ангажирало само с тази единична емисия пенсионерски облигации. „Въпреки че е възможно да има повече през следващите месеци или години, няма гаранция“, казва MoneySavingExpert . „Освен ако и докато не бъде потвърдено, не си струва да държите пари в брой от други сметки с по-високи лихви само в случайност.“

Пенсионерски облигации: схемата е удължена до след изборите

9 март

Водещата схема на правителството за пенсионни облигации, насочена към подобряване на финансите на възрастните хора, ще бъде удължена до след общите избори, обяви Джордж Озбърн.

Облигациите, които предлагат на лицата на възраст над 65 години конкурентни лихви до четири процента, ще бъдат в продажба до 15 май поради безпрецедентно търсене.

„Нашата пенсионна облигация от 65 плюс беше най-успешният спестовен продукт, който тази страна някога е виждала“, каза канцлерът. „Над 600 000 пенсионери са се възползвали от него.“ Той също така каза на Би Би Си Андрю Мар показват, че насърчаването на спестителите е жизненоважно за икономическото възстановяване.

Над 7,5 милиарда британски лири от облигации са продадени, според Министерството на финансите, като се очаква общата сума да се удвои преди крайния срок, The Independent доклади.

Въпреки че удължаването ще бъде добре дошло за тези, които се притесняват да пропуснат по-добрия пазарен процент, то предизвика критики от лейбъристите и независими анализатори.

„Не се учудвайте, ако Джордж Озбърн, когато се приближаваме до избори, се опитва да раздаде всякакви неща, докато всъщност се опитва да изтрие спомена колко много е взел от пенсионерите“, каза сянка Министърът на финансите Крис Лесли.

Схемата се оказа противоречива, като някои анализатори предупреждават, че изкривява пазара. „Вземането на заеми по-скъпо, отколкото е необходимо на правителството, всъщност е пряка субсидия за богати пенсионери от населението в трудоспособна възраст“, ​​каза Марк Литълууд от Института по икономически въпроси. „Крайно време е нашите политици да спрат да купуват гласове със субсидии за стари и богати“, каза той.

Други коментираха времето за удължаване. „Фактът, че новосъздаденият прозорец за инвестиране в пенсионерски облигации се затваря не след дълго след общите избори, е щастливо съвпадение“, твърди бизнес кореспондентът на BBC Джо Линам.

Пенсионерските облигации ще бъдат разпродадени: какви са алтернативите?

23 януари

Беше Черният петък на финансовите разпродажби, когато миналата седмица бяха пуснати в продажба пенсионерски облигации, пише Рут Джаксън. Над 65-те години бяха толкова запалени да се сдобият с предлаганите лихвени проценти, които надхвърлят пазара, уебсайтът на National Savings & Investment (NS&I) се срина и телефонните линии бяха ангажирани 24 часа в денонощието.

И така, защо тази суматоха?

Пенсионерските облигации бяха разкрити миналата година от правителството като начин за подобряване на финансите на възрастното население. Хората в пенсия, които са живели от спестяванията си, от години се борят с жалките лихвени проценти, което означаваше, че парите им се свиват в реално изражение. И така, правителството се намеси и предложи две сметки на над 65-годишни, едногодишна облигация с 2,8 процента лихва и тригодишна облигация с 4 процента.

Цените са впечатляващи и дори след облагане с данъци не можете да ги сравните на главната улица – ще ви трябват сметки, плащащи 2,24% за една година и 3,2% за три. Най-доброто, което можете да получите в традиционните спестовни сметки, е съответно 1,9% и 2,51%.

Всички знаеха, че тези облигации ще излетят от рафтовете, така че правителството ги ограничи с максимална инвестиция от £10 милиарда. Физическите лица могат да изтеглят само една от всеки тип облигации и да депозират максимум £10 000 във всяка.

Ако депозитите продължат с текущия си курс, се очаква пенсионерските облигации да бъдат изтеглени от продажба до края на месеца.

Какви са алтернативите?

Ако не отговаряте на условията за пенсионна облигация, увеличили сте инвестицията си или те се разпродават, преди да успеете да кандидатствате, има алтернативни начини за събиране на еквивалентни лихвени проценти.

Ако искате да запазите парите си в популярна банка, тогава помислете за избор на разплащателна сметка, а не на спестявания. Сметката FlexDirect на Nationwide плаща 5% лихва върху салда до £2500 за първата година. Докато Сантандер плаща 3% при баланси между £3000 и £20,000. За да получите тези тарифи, трябва да плащате определена сума в сметката всеки месец - £1000 за Nationwide и £500 до Santander - но това може да стане чрез прехвърляне на пари между акаунти или просто като направите акаунта вашата основна текуща сметка, която изплащате Влез в.

Като алтернатива можете да изберете обикновена спестовна сметка. Те плащат впечатляващи ставки, ако плащате в малка сума всеки месец, така че са чудесен избор, ако трупате спестявания. First Direct плаща 6 процента, но трябва да имате разплащателна сметка при тях.

Друг вариант е да спестите парите си с равнопоставен кредитор, а не с популярна банка. Тук има повече риск – спестяванията ви не са покрити от схемата за компенсация за финансови услуги – но си струва да ги разгледате.

Landbay предлага 4,2% за три години, или RateSetter има 5% за три години и 3,9% за една година.

Имам нужда от месечен доход

Големият недостатък на пенсионерските облигации е, че вашите пари и лихвите ви са заключени за продължителността на облигацията. Тъй като много пенсионери живеят от спестяванията си, това може да бъде голям проблем.

Ако търсите начин да спестите, който ви позволява да получавате месечен доход, има някои добри възможности.

Отново peer-to-peer кредитирането е един избор. Landbay предлага сметка, която проследява основния лихвен процент на Bank of England плюс 3 процента, така че в момента плаща 3,5 процента. Тази лихва се изплаща месечно и можете да изтеглите нея или капитала си по всяко време. Ratesetter също така предлага месечна срочна сметка с плащане от 2,6% на годишна база.

Ако предпочитате да се придържате към главната улица, тогава Yorkshire Bank предлага тригодишна срочна облигация, която плаща 2,2% лихва с опцията да получавате лихвата месечно. Като алтернатива, Vanquis Bank предлага петгодишна облигация с 3,2% лихва, която може да се плаща месечно.

Продължавай да четеш